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우연히 가입된 보험을 보다 치아보험 가입하신 어머니와 대판거리 했습니다. 월 보험료가 20만원이라니, 치과를 2년에 한 번 가시면서. 애초에 치아보험 필요한가? 라이나 치아보험 보장 금액, 임플란트, 레진 조건, 면책기간 장단점 정리해봤습니다.
1. 기존 치아보험 해지한 이유
실제 어머니가 가입했던 kb손해보험 치아보험 계약서입니다. 복잡해보이지만 빨간 네모칸 친 것만 보면 됩니다. 2020년부터 2030년까지 10년 짜리 보험입니다. 만약 아직까지 해지 안하고 가지고 있었다면 거의 천만원은 넣으셨을 겁니다.
“이건 보험이 아니라 저축 개념으로 들어 놓은 거야!” 이게 어머니의 변명이었습니다. 실제로 계약서 빨간 네모칸을 보면 10년 동안 해지하기 않고 모두 넣으면 20만원 중 16만5천원은 돌려준다고 되어있었습니다. 적립보험료 165,720원, 나머지 34,280원은 보장보험료라고 적혀있었습니다.
아니 그러면 한 달에 34,000원짜리 보험이고 1년에 40만원이라고 생각할 수 있습니다. 혹시 임플란트라도 한다면 오히려 이득인가 싶기까지 합니다. 하지만 결론은 “무조건 해지” 였습니다.
두 가지 이유가 있었는데 첫 째는 어머니는 치과의사도 인정할 정도로 치아가 건강합니다. 두 번째 이유는 중도 해지 하면 손해가 큽니다. 치아보험 중간에 해지한다면 3년까지 58%, 5년까지 65%, 7년까지 67%만 돌려주기 때문입니다. 10년간 치아보험만 매달 20만원을 해지안하고 넣는 것은 거의 불가능해보였습니다.
"월 보험료가 낮다면? 치아보험 필요한가?" "무조건 나쁘다!"라고 생각하지 말고 확실히 따져봐야겠다 생각했습니다. (최근 임플란트 때문에 300 깨짐)
2. 라이나 치아보험 보험료 & 보장 금액
기존 20만원짜리 해지하고 3년이 지난 최근 다시 알아보기로 했습니다.
kb 손해보험 치아보험 – 월 52,571원
모바일에서는 안되고 PC kb손해보험 홈페이지에 들어가면 바로 계산이 가능합니다. kb치아보험 보험료계산 https://www.kbinsure.co.kr/CG302130001.ec
만 54세 여성으로 입력하고 희망보험료 대략 3만원을 입력하니까 최소가 52,571원이랍니다. 이럴꺼면 뭐하러 희망보험료를 적으라는지. 아무튼 최소 금액인 52,571원이니까 1년에 대략 60만원입니다. 상당히 비쌉니다.
가장 돈이 많이 나가는 임플란트, 틀니는 100만원이고 충치(금, 아말감 때우기)치료는 10만원입니다. 금으로 때우거나 완전히 씌우는 크라운 치료할 때 10만원으로는 부족합니다. 단 하나 좋은 점은 임플란트 연간 제한개수가 없다는 점입니다. (라이나는 연간 3개 제한. 약관내용에 나와있다.)
라이나 치아보험 – 월 19,206~55,872원
모바일, pc 라이나생명 홈페이지에서 나이만 입력하면 보험료를 계산할 수 있었습니다. 라이나 치아보험 홈페이지 바로가기
집중보장이 가장 비싼데 모든 보장을 다 때려넣은 것이고 맞춤보장은 특약을 모두 빼면 최저 19,206원으로 아주 저렴했습니다. 그럼 뭐가 가장 가성비가 좋은지를 확인해봐야겠습니다.
가장 비싼 5만5천원, 가장 싼 1만9천원 보장 항목과 금액입니다. 틀니, 임플란트, 브릿지 같은 항목이 빠지고 충치치료 비용이 낮아졌습니다.
근데 임플란트를 할 계획이 없는 젊은 사람들은 가장 싼 것으로 가입해도 충분해 보입니다. 만약 임플란트, 틀니같은 보철특약만 딱 넣고싶다면 43,068원으로 꽤 많이 올라갑니다.
(라이나생명 홈페이지에서 계산해 볼 수 있음)
3. 라이나 치아보험 면책기간
“가입하고 바로 금니 씌우고 임플란트 박고 해지하면 되잖아?” 이런 줄 알았지만 두 가지 조건이 있었습니다. 바로 면책기간과 감액기간입니다.
글씨도 작고 뭐가 많아서 복잡합니다. 아주 쉽게 말하자면 이렇습니다.
- 면책기간 : “보험가입하고 90일 뒤부터 보험금 드려요.”
- 감액기간 : “가입 후 2년까지는 50%만 주고 2년 뒤부터 100% 드려요.”
실제로 보험하시는 분의 리얼 후기를 보니 2년 뒤에 임플란트 할 계획인 사람만 치아보험을 가입하는 것이 가장 좋다는 후기가 있었습니다.
만 54세 기준으로 2년동안 100~120만원(임플란트 특약 넣어서)정도 보험료가 들어갑니다. 가입 2년 후 임플란트 2개만 해도 이득을 볼 수는 있습니다. 하지만 결국 보장을 못받는 경우가 많다는 것이 문제입니다. 가입조건을 어겼기 때문입니다.
4. 라니아 치아보험 가입 조건 (치과 기록 주의!)
Q. 1년이내 충치 기록이 있다면 가입 불가?
못합니다. 치료를 한다음 가입이 가능합니다. 단, 보험사 마다 다르지만 충치만 제외하고 가입해주는 경우도 있습니다.
Q. 잇몸이 안좋다면 가입 불가?
만약 5년이내 잇몸 문제로 발치한 기록이 있다면 가입 불가합니다. 치주염 진단 기록이 있어도 가입이 불가능합니다.
Q. 치과기록은 없는데 치아 상태는 안좋다면 가입하는게 이득?
단정짓기는 어렵지만 가입하면 꽤 이득이 됩니다. 특히 잇몸이 안좋으신 분들은 가입하고 2년 뒤 임플란트, 나아가 틀니까지 100만원까지 보장되니 때문에 상당히 좋을 수 있습니다. (단, 면책기간 90일이니까 3개월을 참아야 함)
5. 결론
라이나 치아보험 가입하는게 좋은 사람
- 잇몸은 괜찮은데 충치가 굉장히 많이 생긴다 -> 가장 저렴한 19,000원짜리 가입 후 충치 치료
- 2년뒤 꼭 임플란트, 틀니 치료를 받아야한다. -> 가입 2년 뒤 보험금으로 임플란트
라이나 치아보험 가입하지 않는게 좋은 사람
위 경우를 제외한 모든 사람. 그냥 매달 5만원씩 적금을 들어 연 60만원 정도 치과치료 비용으로 사용하기를 바랍니다. 저희 어머니처럼 월 20만원씩 저축한도고 보험드는 일은 없으시길.